Edhe njerëzit më të pasur në botë ndonjëherë kanë nevojë për një kredi hipotekare. Edhe Elon Musk, personi më i pasur në planet dhe ndoshta trilioneri i parë , ka bërë diçka që bëjnë shumica e amerikanëve: ai mori një kredi hipotekare.
Drejtori ekzekutiv i Teslës ka marrë disa kredi të mëdha hipotekare, përfshirë një kredi prej 61 milionë dollarësh nga Morgan Stanley , për pesë prona në Kaliforni, sipas Los Angeles Times. Ndërsa kjo shumë duket e madhe për një person mesatar, është e vogël krahasuar me pasurinë aktuale neto të Musk prej 662 miliardë dollarësh . Kjo i ka bërë shumë njerëz të pyesin veten pse ai do të duhej të merrte hua dhjetëra milionë dollarë për pasuri të paluajtshme.
Megjithatë, ekspertët financiarë shpjegojnë se marrja e një kredie hipotekare, edhe kur ekziston mundësia për të paguar me para në dorë, mund të jetë një strategji e zgjuar për menaxhimin e pasurisë .
Pse të pasurit ende marrin kredi hipotekare
Sipas Fortune, një arsye kryesore pse individët me pasuri të lartë neto preferojnë të marrin kredi hipotekare është se pjesa më e madhe e pasurisë së tyre nuk është e disponueshme në para të gatshme, por e lidhur në investime, aksione ose obligacione . Si rezultat, likuiditeti i treguar nga pasuria e tyre neto nuk korrespondon me fondet e tyre aktuale të disponueshme.
“Individët me pasuri neto shumë të lartë kanë një kuptim të ndryshëm të likuiditetit dhe levave financiare”, tha për Fortune Miltiadis Kastanis, drejtor ekzekutiv i shitjeve në Compass. “Ata shpesh preferojnë ta drejtojnë kapitalin e tyre në investime, biznese apo edhe art, në vend që ta angazhojnë të gjithë kapitalin e tyre të disponueshëm në një blerje të vetme prone.”
Drejtori ekzekutiv i Meta, Mark Zuckerberg , i cili renditet i pesti midis njerëzve më të pasur në botë, i ka përdorur gjithashtu kreditë hipotekare në avantazhin e tij. Në vitin 2012, Zuckerberg rifinancoi shtëpinë e tij në Palo Alto me një kredi hipotekare me normë interesi të ndryshueshme për 30 vjet , vetëm 1.05% , sipas CNBC. Me një normë kaq të ulët, kostoja e kredisë ishte praktikisht e papërfillshme, duke e bërë të panevojshme që ai të paguante gati 6 milionë dollarë në para të gatshme për të blerë shtëpinë. Përveç kësaj, epoka e normave ultra të ulëta të interesit në vitet 2010 e bëri huamarrjen veçanërisht tërheqëse.
Shumë nga blerësit më të pasur siguruan kredi hipotekare me norma shumë më të ulëta se sot.
“Nëse investimet e tyre pritet të sjellin një kthim më të lartë se interesi i hipotekës, atëherë është më e dobishme për ta të financojnë blerjen e pronës”, shpjegon Miltiadis Kastanis. “Kjo zgjedhje nuk ka të bëjë vetëm me koston e kredisë, por edhe me mënyrën se si e shfrytëzojnë kapitalin e tyre në mënyrën më të mirë të mundshme”, shton ai.
“Hipoteka gjithashtu mund të zvogëlojë shumën e taksës që paguani, pasi një pjesë e interesit mund të zbritet nga detyrimi juaj tatimor”, thotë për Fortune Isley Robinson, themeluese dhe CEO e ndërmjetësimit të hipotekave Enness Global. “Përveç kësaj, në kohë inflacioni të lartë , vlera e parave zvogëlohet me kalimin e kohës, duke e bërë më të dobishme marrjen hua tani dhe shlyerjen e saj më vonë.”
Të famshmit përdorin të njëjtën strategji
Shumë personazhe të famshëm dhe individë të pasur ndjekin të njëjtën qasje ndaj blerjeve të pasurive të paluajtshme.
Një shembull kryesor është Paris Hilton, e cila përdori një kredi hipotekare për rezidencën prej 63 milionë dollarësh në Beverly Hills që bleu nga Mark Wahlberg. Pasuria e saj totale neto vlerësohet të jetë midis 300 dhe 400 milionë dollarëve.
Hilton dhe bashkëshorti i saj, Carter Reum, thuhet se nënshkruan kredinë pasi blenë rezidencën, e cila ka 12 dhoma gjumi dhe 20 banjo. Kredia e tyre hipotekare është 43.75 milionë dollarë me JPMorgan Chase me një normë interesi prej 5.25% .
“Shumë njerëz janë të befasuar, por në fakt është mjaft e zakonshme që super të pasurit të marrin kredi hipotekare, edhe kur mund ta paguajnë të gjithë shumën me para në dorë”, tha për Fortune Evan Harlow, një agjent i pasurive të paluajtshme në Maui Elite Property.
Përparësitë tatimore dhe inflacioni
Një arsye tjetër pse super të pasurit zgjedhin të marrin hua para në vend që të paguajnë me para në dorë është se ata shpesh marrin kredi duke përdorur investimet e tyre si kolateral . Këto kredi, të njohura si “kredi të mbështetura nga letrat me vlerë”, u lejojnë atyre të marrin hua pa pasur nevojë të shesin aksione ose asete të tjera dhe pa paguar taksa mbi fitimet kapitale. Bankat e mëdha shpesh u ofrojnë këto lloje kredish klientëve të pasur.
Sipas JP Morgan, shitja e investimeve për të mbledhur para mund të shmanget nëse investimet përdoren si kolateral për një kredi. Në këtë mënyrë, investimet ruhen, shmanget taksimi që do të lindte nga shitja e tyre dhe fondet vihen në dispozicion për mundësi të tjera financiare.
Për më tepër, meqenëse fondet e marra hua nuk konsiderohen të ardhura të tatueshme sipas ligjit të SHBA-së, të pasurit mund të financojnë shpenzimet e tyre përmes këtyre kredive pa u ngarkuar me taksa mbi të ardhurat. Analistët shpesh e përshkruajnë këtë praktikë si “bli, huazo, paguaj”: investimet grumbullohen, fondet e marra hua konsumohen dhe në fund të fundit, asetet u kalohen trashëgimtarëve në mënyrë të shkallëzuar, duke ulur ndjeshëm taksën mbi fitimet kapitale.
Çfarë mund të mësojnë palët e interesuara?
Për të gjithë palët e interesuara, qofshin miliarderë apo individë, vendimi se si t’i përdorin paratë e tyre varet nga prioritetet e tyre personale . Shpesh lind pyetja nëse është më mirë të investojnë kapitalin e tyre në një pronë apo ta përdorin atë për mundësi të tjera investimi.
“Mësimi kryesor për investitorin mesatar nuk është të kopjojë saktësisht strategjitë e të pasurve, por të kuptojë logjikën pas vendimeve të tyre”, thotë Harlow. “Në disa raste, lëvizja më e dobishme financiare nuk është shlyerja e plotë e pronës, por ruajtja e likuiditetit dhe shfrytëzimi strategjik i kapitalit”, shton ai.
